Tema: Linea de financiacion ico

Hola! a todos: He tenido una sorpresa con Ibercaja que es la entidad que me iva a financiar mi instalacion solar con una linea ico tipo " economia sostenible-2010".
La cantidad a financiar son 50.000 euros (el 50% de la inversion) aunque no me ponen nigun problema para financiarme el 70%, pero la sorpresa esta en que por el mes de febrero del 2010 me hicieron esta propuesta:

-Leasing ico: Euroibor (6meses1.60%)+1.75+0.50=3.85%.

Y la sorpresa es que hoy 7-9-2010 cuando ya tengo las autorizaciones administrativas para comenzar y les he vuelto a pedir condiciones, me han dado estas:

- Leasing ico: Euroibor (6 meses 1.137%)+2+1.5= 4.637%.

Os quedaria agradecido si me podeis decir si la financiacion es buena o mala y si estas lineas ico son diferentes o no dependiendo de la entidad que te las conceda.Saludos

Yo estoy interesado en saber también un poco donde coger la financiación.

En breve te podré contar sobre Caixa Galicia

Saludos

Apreciado Deme:
Por lo que cuentas parece ser que el vehículo financiero va a ser un "leasing"..... teniendo en cuenta ésto, y por mi experiencia y asesorado por el banco, ya que al parecer el leasing sería del 50% de tu instalación, aportando tú el otro 50% te comento:

Según mi banco cuando yo hice el leasing de mi instalación (allá por Marzo de 2007) iba a desembolsar el 30% del coste total a lo que el director me indicó, que ya que era un leasing y la titularidad o propiedad hasta su total desembolso era del banco que no aportara ese 30%, que el leasing se realizara por el 100% y por contra que pignorara esa cantidad en productos financieros, lo cual así realicé

1º El banco o el leasing ganaba más dinero en la operación, pero por contra conseguí un % muy pequeño en caso de cancelación parcial o anticipada.

2º Realicé con el 30% pignorado inversiones en bonos del mismo banco, por lo que al comprarlos por debajo de su precio nominal, a efectos de pignoración el banco me consideraba el valor nominal (así menos dinero efectivo en pignoración), además he conseguido unas plusvalias importantes en estos dos últimos años, que ma ha permitido el minorar las pignoraciones

En conclusión:
a.- Intentaría, al ser un leasing, no poner ninguna cantidad de dinero del bolsillo, ya que la titularidad o propiedad de la instalación es del leasing y no tuya.

b.- como el punto anterior puede ser conflictivo, intentaría que ese 50% que iba a aportar, pignorar tan sólo un 30% en productos del banco o caja en tu caso y dependiendo de tu nivel de riesgo como inversor, en productos con un tipo bajo de interés (poco riesgo) o con tipos altos (mayor riesgo)

c.- Intentaría reducir los diferenciales que aplican aparte del euribor, ya que me parece que un 3,5% de diferencial, cuando el euribor está en el 1,41% es un poco abusivo y más si vas a pignorar una cantidad en torno al 30-50% de la operación ( a más cantidad pignorada, menor debe de ser el diferencial que te cobren)

d.- Esto vende mucho cara al banco, que el % por amortización anticipada total o parcial sea el menor, aunque lo aconsejable sería que fuera 0% por lo que un 0,25%-0,50% también estaría bien.... con esto incides en que si las cosas funcionan bien, aprovecharías la pignoración (en el futuro) para amortizar el leasing.

De todas formas, andate con ciudado, ya que la situación para la FV está en un punto muerto "legislativo" bastante complicado, y en los bancos, debemos de "apretarlos", ya que se aprovechan de nuestra "incultura financiera"

Saludos y suerte

Iniciado por newinversor

Apreciado Deme:
Por lo que cuentas parece ser que el vehículo financiero va a ser un "leasing"..... teniendo en cuenta ésto, y por mi experiencia y asesorado por el banco, ya que al parecer el leasing sería del 50% de tu instalación, aportando tú el otro 50% te comento:

Según mi banco cuando yo hice el leasing de mi instalación (allá por Marzo de 2007) iba a desembolsar el 30% del coste total a lo que el director me indicó, que ya que era un leasing y la titularidad o propiedad hasta su total desembolso era del banco que no aportara ese 30%, que el leasing se realizara por el 100% y por contra que pignorara esa cantidad en productos financieros, lo cual así realicé

1º El banco o el leasing ganaba más dinero en la operación, pero por contra conseguí un % muy pequeño en caso de cancelación parcial o anticipada.

2º Realicé con el 30% pignorado inversiones en bonos del mismo banco, por lo que al comprarlos por debajo de su precio nominal, a efectos de pignoración el banco me consideraba el valor nominal (así menos dinero efectivo en pignoración), además he conseguido unas plusvalias importantes en estos dos últimos años, que ma ha permitido el minorar las pignoraciones

En conclusión:
a.- Intentaría, al ser un leasing, no poner ninguna cantidad de dinero del bolsillo, ya que la titularidad o propiedad de la instalación es del leasing y no tuya.

b.- como el punto anterior puede ser conflictivo, intentaría que ese 50% que iba a aportar, pignorar tan sólo un 30% en productos del banco o caja en tu caso y dependiendo de tu nivel de riesgo como inversor, en productos con un tipo bajo de interés (poco riesgo) o con tipos altos (mayor riesgo)

c.- Intentaría reducir los diferenciales que aplican aparte del euribor, ya que me parece que un 3,5% de diferencial, cuando el euribor está en el 1,41% es un poco abusivo y más si vas a pignorar una cantidad en torno al 30-50% de la operación ( a más cantidad pignorada, menor debe de ser el diferencial que te cobren)

d.- Esto vende mucho cara al banco, que el % por amortización anticipada total o parcial sea el menor, aunque lo aconsejable sería que fuera 0% por lo que un 0,25%-0,50% también estaría bien.... con esto incides en que si las cosas funcionan bien, aprovecharías la pignoración (en el futuro) para amortizar el leasing.

De todas formas, andate con ciudado, ya que la situación para la FV está en un punto muerto "legislativo" bastante complicado, y en los bancos, debemos de "apretarlos", ya que se aprovechan de nuestra "incultura financiera"

Saludos y suerte

Gracias newinversor, es verdad que tenemos poca o nada de conocimientos financieros.Tienes razon de que un leasing se deberia hacer por la totalidad de la inversion pero las entidades financieras solo lo hacen (que yo sepa) por un maximo del 80% de la inversion y efectivamente como tu bien dices si no cumples con los pagos se quedan con la instalacion y ademas con ese 20% de dinero extra ¡ que joidos! por no decr otra cosa.
Vuelvo a insistir en la pregunta de que si todas entidaes piden lo mismo por la financiacion leasing ico "linea sostenible 2010". Saudos

Hola Deme:
Estoy en tu misma situación exactamente. Inicié la "peregrinación" de bancos por Semana Santa y en los 3 ó 4 me ofrecían condiciones similares de tipos para el Ico economía sostenible.
Yo buscaba financiación al 100% y a 20 años como se anuncia pero me fue imposible. Finalmente me han autorizado la operación a 10 años y 70% de leasing con el agravante que desde primeros de agosto los diferenciales han subido un 1% resultando actualmente en torno al 4,5% el interés a pagar y subiendo.

Perdonad por mi insistencia, pero creo que los bancos juegan con nosotros.
Si el vehículo financiero para la financiación de la planta es un leasing, no debeis de poner ni un euro de vuestro dinero ya que:

1º la titularidad del bien, aunque en la Cía electrica y en la CNE sea la empresa, es del leasing.
2º La Cía de leasing, compra el bien para vosotros siendo suya la titularidad y os lo alquila, corriendo por vuestra cuenta (obliga el leasing) a contratar un seguro y a mantener siempre en perfecto estado la instalación, o sea es suya la titularidad pero la explotación y el mantenimiento (gastos) que necesite, así como los seguros pertinentes, al igual que estar al corriente en los impuestos, corre por vuestra cuenta.

Como comenté, ahora tanto por el tema legislativo, como por la situación de crisis, los bancos están estrujando todas las operaciones al máximo, pero deben de entender que el bien es del leasing y no vuestro. Otra cosa bien distinta, es que leasing aporte el 100% del valor de la instalación y a vosotros os pidan que esa aportación del 10%, 20%, 30%, etc. que íbais a realizar la pignoreis en productos de inversión del banco (bonos, IPFs, fondos, etc.). En definitiva, el dinero que pignoreis, estará en garantía de la operación, pero mientras tanto os puede dar algo de rentabilidad dependiendo del producto en que invirtais, si todo funciona bien, y habeis diversificado ese porcentaje en varios productos, podeis, una vez se va amortizando o pagando el leasing ir sacando pignoración.

Ejemplo: coste del equipo ------ 300.000.-€
Según exponeis:
Leasing: 210.000.-
Aportación vuestra: 90.000.-€

Como yo digo:
Leasing: 300.000
Pignoración como garantía: 90.000.- (en varios productos a vuestro nombre que no podreis tocar mientras estén pignorados)

Dentro de 2 años
Pdte. leasing: 240.000.-€
Pignoración (30%) 72.000.-€
Así podríais solicitar al banco sacar 18.000.-€ de la pignoración y ese dinero de nuevo pasa a vuestra exclusiva propiedad.

Si todo va mal, de una u otra forma el banco o el leasing se quedará con todo, quiero decir, con lo que aporteis o con la pignoración.

Si todo va bien, de la manera que planteais, recuperarais linealmente vuestra inversión con esto quiero decir que de los ingresos tendríais que destinar de los ingresos un 70% para el leasing y un 30% para vosotros, que al final siempre gastamos.
De la forma que planteo, recuperaris igual mediante sacar pignoraciones, pero por contra ese dinero os va dando rentabilidad.

El truco consiste en conseguir un % por amortización anticipada o por cancelación total muy, muy bajo, para de esta manera, cuando quede por pagar del leasing una cantidad igual a la pignorada sumándole la que hemos ido recuperando de la pignoración inicial, podamos amortizar el resto del leasing con unos costes mínimos.
También pudiera ser que los rendimientos de las pignoraciones despignoradas y de las que aún existan, sean superiores a los costes financieros del leasing y no interese tocarlos.

En definitiva, las cosas están achuchadas en la banca y encima el Ministro que tenemos lo pone todavía más dificil, pero eso no implica que no se deba de realizar operaciones racionales, quiero decir repartiendo los riesgos por igual, ya que ellos van a ser los titulares hasta que todo acabe para bien o para mal.

También hay que tener en cuenta que de los intereses generados por las cantidades pignoradas, hacienda se lleva cuanto, un 18%?

No del todo cierto Jamm:

Depende en buena medida del producto financiero que contrates. Como hablamos de leasing y por lo tanto de empresas, si la pignoración del dinero lo hace la empresa, hay productos (no se si todos) de cuyos intereses o réditos el banco no hace retención (del 18% efectivamente), puesto que se declaran esos réditos en el Impuesto de Sociedades y ahí está la figura impositiva que marcará el porcentaje a pagar y que dependerá en buena medida de la situación de la empresa.

Para mi la diferencia fundamental está en:

Si el leasing 70% y la empresa el 30%: La empresa no tiene un duro (es un ejemplo) y en cambio el leasing tiene la propiedad legal de la instalación por un 70% de su importe real. De lo que ingresas mensualmente por la producción debe la empresa de guardar un 30% para "recuperar" ese 30% que ha puesto, contando en que en los meses de invierno con menor producción no podrá coger ese 30% de los ingresos y al contrario quizá tendrá que aportar para poder pagar el leasing, por contra en los meses de mayor producción podrá recogerlo todo (normalmente), pero por desgracia, ahora vamos hacia la bajada de la producción.

Si el leasing el 100% y la empresa 0% pero pignorando ese 30%: La empresa "tiene" (lo entrecomillo ya que en principio es del banco pero la titularidad es de la empresa) ese 30% al que le puede obtener unos réditos y el leasing la instalación por un 100% de su valor.

Por cierto, lo que expongo es lo que hice yo asesorado por un Director de banco, y ciertamente me ha ido en estos 3 años bastante bien (claro que he pagado impuestos, pero por contra también he obtenido unos beneficios acordes) y además de todas las pignoraciones que tuve que aportar personalmente, la empresa y un familiar que me ayudó, a dia de hoy, sólo está pignorado la parte de la empresa.

Saludos

Creo que no se trata de un leasing. Es un préstamo ICO normal y corriente, y, por lo que parece, en verano el tipo a aplicar ha subido muchísimo.

ICO - LÍNEA ICO-ECONOMÍA SOSTENIBLE 2010